16 huhtikuuta 2014

Oleellisin on se ensimmäinen 100 000€

Vähän tuossa tuli taas haaveiltua tulevaisuuden säästösuunnitelmista. Pyörittelin lukuja excel-taulukossa ja laskeskelin että jos säästöön saisi jotain haarukassa 0 - 1000€ / kk. Lukuja hetken pyöriteltyäni mun silmään laskelmat näyttivät siltä että semmonen 500€ kun pystyy kuukausittain säästämään ja sille kun saa vielä tuottoa niin se summa riittää. Ajan myötä summa alkaa kasvaa jo itsestäänkin osittain (korkoa korolle -efekti) ettei lisärahan määrä ole edes enää niin oleellinen. Kun laitoin taulukkoon vaikka 600€, 700€ tai 800€ kuukaudessa, ei kokonaissumman kasvuvauhti ollut edes superoleellisesti nopeampi. Mun taulukossa oli 9%:n tuotto-oletus (osake-indeksirahastoilla).

Ensimmäisen 100 000€:n kasaamiseen menisi 11 vuotta, seuraava sadan tuhannen pysäkki veisi enää 5 vuotta, sitten 4 vuotta, 3 vuotta ja 2 vuotta. Ja sitten olisikin jo kasassa 500 000€. Siinä vaiheessa rahan lisäys systeemiin ei näillä pikkupanoksilla, kuten 500€/kk ole enää edes järkevää. Itseasiassa tuosta 200 - 300 000€:sta alkaen on lähes "turhaa" lisätä rahaa vaan riittää kun odottelee että saa korkoa kohtuullisen kokoiselle pääomalle. Tarkoitan turhalla sitä, että tietty säästö on aina kotiinpäin mutta summan kasvuvauhdille tuolla rahan lisäyksellä ei oleellista merkitystä enää ole.

Tuo ensimmäinen 11 vuotta on tietysti kohtuullisen pitkä aika. Mutta niinhän sitä sanotaan että alku aina hankalaa. Meillä on tällä hetkellä asuntolainaa jäljellä 120 100€. Jos tätä vielä lyhentelis semmoiset 10 000 - 15 000€ maximipanostuksella, eli sillä mitä voi. Ja sen jälkeen sitten siirtyis minimilyhennykseen mikä tarkoittaa koron kera noin 500€/kk panosta asuntolainaan. Ja loput rahat menisi osakekuvioihin, eli toivon mukaan tuo 500€/kk. Tai enemmänkin, miksei. Jos nyt ei muuta tekemistä rahoilleen keksi.

Mutta siis reilu vuosi vielä jos keskittyisi lainan lyhentelyyn ja sitten panostaisi tuohon osakehässäkkään enempi. Asiaan kyllä vaikuttaa sekin jos tästä uskallan lähteä yrittäjäksi niin sitten jää nähtäväksi miten rahoja riittää johonkin ylimääräiseen. Jos vaikka saisi starttirahan niin sitten ois ainakin joku perustulo millä selviytyä eteenpäin. No saas nähdä miten tästä syksyllä jatketaan eteenpäin.



10 kommenttia:

  1. Aivan samoja lukuja ja vuosia, muitakin toki, tullut pyöriteltyä monet kerrat. Matikka on siitä jännää että se kertoo aika kylmästi faktat. Tässä huomaa sen että tuollaisen kohtuullisen säästön aikaansaamisen suurimpana esteenä on ihminen itse. Tosiaan alku on hankalaa ja se ensimmäinen vuosikymmen pitäisi vain olla varustettuna riittävällä kärsivällisyydellä että jaksaa odottaa matikan toteutumista.

    VastaaPoista
  2. Kyllä tuossa taitaa se "totuuden" siemen olla kun muutkin pyörittää ideaa samoilla numeroilla. Toisaalta kyllähän aika nopeasti menee, 10 vuottakin menee kyllä melko vauhdikkaasti kun on mielekästä tekemistä. Ja ei tuo 500€ nyt mikään niin älyttömän iso summa ole että jos vain töitä piisaa edes jonkun verran niin pitäisi sen olla mahdollista. No - katellaan sitten missä itse kukin menee 10 vuoden päästä.

    VastaaPoista
  3. Minkä takia lyhentää asuntolainaa yhtään yli minimin, jos laskee saavansa 9% tuoton rahoilleen? Asuntolainanhan korkotaso tällä hetkellä uusissakin lainoissa max. 2%

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hyvä kysymys. Mutta on mulla vastauskin. Stressin takia. Pääasiassa siis vaimon sellaisen. Jos mentäis ihan oman pään mukaan niin riskiä vois ottaa aika paljon enemmän. Mut hyvä näin.
      Mut oikeassa olet noiden numeroiden suhteen. Lainaraha on halpaa. Ainakin tällä hetkellä.

      Poista
  4. Tämä kirjoitus on mun idoli..... Aina kun tuskailen maksujen kanssa palaan lukemaan kirjoitustasi ja saan uutta motivaatiota. Kiitos! :-)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. kiitos! sait hymyn huulille. eipä ole noin kivasti kukaan sanonut mistään kirjoituksesta tähän mennessä. hieno että tästä on motivaattoriksi.

      Poista
  5. 120ke asuntolaina.. kysyppäs vaimolta kumpi on parempi tilanne esim. 1-2 vuoden päästä, se että lainaa on lyhennetty nopeasti 20ke:lla ja jäljellä on 100ke lainaa vai se, että sitä on lyhennetty minimivauhtia vaikka 10ke:llä ja jäljellä on 110ke lainaa ja 10ke säätöjä. Esim. työttömyyden sattuessa 10ke:n säätöillä maksaa helposti vuoden työttömyysajan kaikki lainalyhennykset pankille ja on yksi murhe vähemmän.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos kommentista, mukava että näitä vanhempiakin tekstejä luetaan ja vielä kommentoidaan.
      Nythän meillä on siis tilanne se että asuntolainaa on n. 106 000€ jäljellä, siihen kun meni iso potti meidän reissuamiseen tarkoitetuista rahoista joita ei onneksi tullutkaan käytettyä niin paljon vaan matkat saatiin maksettua muuten. Eli varsinaiset säästöt on entiseen verrattuna aika pienet. Mutta on meillä kyllä jo tämän ja ensvuoden asuntolainat maksettu (korkoja ei) etukäteen.
      Ja jos ihan vaimon toiveitten mukaan mentäis ni lainaa ois varmaan maksettu vieläkin enemmän. Sitä on tuo stressinsietokyky niin yksilöllinen meillä ihmisillä. Jotenkin tuntuu että miehet sietää taloudellista ressiä paremmin kuin naiset. Jotain muuta stressiä naiset taas sietää paremmin.

      Poista
  6. Luen tätä kirjoitusta nyt joulukuussa 2016. Itsellä sama tilanne vaimon ja asuntolainan suhteen. Ongelma on siinä, että vaimo ei ole perehtynyt sijoittamiseen, eikä pidä sitä mielekkäänä toimintana, vaan enemmänkin rahan siirtämistä "johonkin". Asuntolainan lyheneminen on hänelle jollain tapaa konkreettisempi asia.

    Ensimmäiset 10 vuotta tosiaan täytyy jaksaa jauhaa tasaisen tappavalla tahdilla rahaa sijoituksiin, sen jälkeen alkaa helpottaa.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Nää hommat on tosiaan hurjan sukupuolipainottuneita juuri tuolla lailla kuten sanoit. Miehet on enempi valmiita ottamaan riskiä ja kiinnostuneempia osakkeista. Naiset taas kaipaa turvaa ja haluavat ennemminkin säästää kuin sijoittaa. Toki poikkeuksiakin on mutta yleisesti tuo menee näin.

      Kiva itsekin palata vanhaan tekstiin. Kyllä meillä varmaan tuo 500€/kk on mennyt osakejuttuihin jos kaikki lasketaan, mun, vaimon ja lasten. Asuntolainan maksua me tosin ei olla paljon hidasteltu kun lainaa on enää reilut 66 000€ jäljellä. Vaimo on siis juurikin se meillä joka lainaa haluaa kovasti maksaa. Ei se nyt niin huono juttu sekään ole että on ahkera vaimo joka ei halua olla velkaa. Hyvä päämäärä. Yritetään kuitenkin saada painotusta jatkossa enempi sinne osakejuttuihin. Samoin sulle, koita saada asiat tasapainoon. Tärkeää kuitenkin, että molemmat voivat kokea olevansa tyytyväisiä rahankäytön kuvioihin parisuhteessa.

      Tonne 100 000€:n on kyllä vielä niin pitkä matka..
      Mulla ainakin siis. Ja kun osakkeetkin tuntuu niin kalliilta nykyään. Ehkä se rohmahdus vielä koittaa ni sit voi tehdä jonkun isomman peliliikkeen kerralla. Vivulla vaan..

      Poista